阶梯式投资滚出每年百万退休金

作者：时间：2020-05-23 438° A猫生活

蔡先生今年50岁，在科技业上班，小孩已经有工作且自给自足，而蔡先生本身的房贷已经缴清，没有负债，因此他规划再工作十年、60岁时就退休，好享受另一阶段的人生历程。不过，蔡先生虽然薪资收入水準不低，月薪有10万元，但过去不善投资，只有定存50万元，想到定存利率低到无感，他也开始思考该怎幺準备退休后的经济需求。

蔡先生在小孩的推荐下，接触银行智能理财平台，他在平台上的操作流程为，选择性别为男性、输入现年50岁，月收入10万元等资料，及预计退休年龄为60岁、退休后月现金流约10万元等，得出建议为每年期初投入31.2万元，及每月投资4,000元的方式，也就是一开始首笔先投入31.2万元，再每月扣款4,000元，12个月投入4.8万元，因此得出一年要投入36万元，到60岁退休前，维持每年一笔期初资金31.2万元，但每月投入资金逐年增为4,000元的倍数，也就是51岁时每月投资的钱翻倍成8,000元，到59岁每月投资的钱增加到最高九倍、为3.6万元。

永丰银指出，如此持续十年，累计投入理财本金逐年增加，经过智能平台演算得出投资配置为股、债类ETF各投资50%的配置，以複利、年化报酬率6.48％计算，到蔡先生60岁退休后，未来每年就有一笔约120多万元资金回流，可说长期投资複利效果相当可观。

60岁退休以后，依照理财建议，蔡先生仍须继续投资，但投资金额改变，首先是退休前每年期初一笔31.2万元删去，但每月投入金额4,000元的倍数自九倍往下逐年调降，也就是60岁时投入金额少掉单笔31.2万元，但每月仍要投3.6万元，61岁降为每月4,000元的八倍、投入3.2万元。

这些投资本钱，就来自于那一笔每年120多万元回流资金，因此每个月生活费等可支配所得，就是这每年回流120多万元再扣除按月投入理财后剩余资金。因为60岁后每月投入金额是逐年减少，相对的每月可自由支配的金额就逐年增加，这样一直持续到69岁，蔡先生已经可以不必每月投入资金了。

永丰银行财富金融处长徐德里提醒，按照这个投资理财建议，蔡先生必须严格遵守，才能感受到时间複利累积效果，但也因为退休前每个月投入理财金额是逐年增加，因此蔡先生必须认知，每月收入扣除必要花费后，要尽量以投资需求为优先，尤其55岁以后一年总计必须投入理财的金额就达到60万元，所以55岁以前就要为之后增加投资所需预先存粮，退休后才能享受成果。

他表示，这个理财建议并未计入劳保劳退与蔡先生的其他定存，就可满足退休后每月10万元现金流入，因此对保障退休生活来说应是绰绰有余。

徐德里指出，智能理财的特色包括，可为每个客户不同条件量身打造专属的投资组合、目标导向、以交易成本相对低廉的ETF为标的，以及系统自动监控且通知客户执行资产配置动态再平衡等，透过智能理财服务可以协助客户轻鬆理财。

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